Respuesta corta: puedes pagar con ahorro propio, con un préstamo personal o, si tienes un inmueble que sirva de garantía, con una hipoteca. Si compras solo la unidad, sin terreno, puede que no encaje en una hipoteca, porque esta solo recae sobre bienes inmuebles. Compara siempre la TAE y el coste total de cada oferta.
Antes de pedir dinero, calcula cuánto necesitas: la unidad no es el único gasto, como vemos en los factores del precio de una casa contenedor.
Préstamo personal o préstamo hipotecario
La diferencia entre las dos vías es la garantía.
Préstamo personal o al consumo
Su única garantía es la «personal»: tu solvencia y la de tu avalista, si lo tienes. Según el Banco de España, estos préstamos «suelen ser más fáciles de obtener que un préstamo hipotecario, aunque resultan más caros». Es la vía más directa si compras solo la unidad.
Cuidado con los «créditos rápidos»: suelen salir más caros y, en muchos casos, los conceden empresas que el Banco de España no supervisa.
Préstamo hipotecario: necesita un inmueble
El Código Civil dice que «sólo podrán ser objeto del contrato de hipoteca» los bienes inmuebles y los derechos reales sobre ellos (artículo 1874). Y llama inmuebles a «las tierras, edificios, caminos y construcciones de todo género adheridas al suelo» (artículo 334).
Una casa móvil o contenedor comprada sin terreno, que puede trasladarse, puede no servir como garantía. Si tienes un terreno o vas a comprarlo, pregunta al banco qué acepta hipotecar.
| Aspecto | Préstamo personal | Préstamo hipotecario |
|---|---|---|
| Garantía | Tu solvencia y la de tu avalista | Un inmueble, con la hipoteca inscrita en el Registro de la Propiedad |
| Cuándo encaja | Compras solo la unidad | Tienes o compras un inmueble que el banco acepte |
| Ley principal | Ley 16/2011, si eres consumidor | Ley 5/2019, si la hipoteca recae sobre un inmueble residencial o el préstamo es para comprar un terreno o un inmueble |
| Antes de firmar | Información normalizada europea (INE) gratuita y, si la pides, oferta vinculante de al menos 14 días naturales | FEIN, FiAE y proyecto de contrato, al menos 10 días naturales antes |
Tus derechos con un crédito al consumo
La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, protege a quien actúa «con fines que están al margen de su actividad comercial o profesional» (artículo 2), así que no cubre una oficina para tu negocio. Tampoco se aplica a créditos con hipoteca inmobiliaria ni a los destinados a comprar terrenos o edificios (artículo 3).
El Gobierno prepara una nueva ley de crédito al consumo para adaptar la Directiva (UE) 2023/2225. Mientras no se publique en el BOE, rige la Ley 16/2011: comprueba si ha cambiado antes de firmar.
Dentro de su ámbito, tienes derecho a:
- Recibir gratis, antes de comprometerte, la Información normalizada europea (INE), con la TAE y el importe total que pagarás (artículo 10).
- Pedir una oferta vinculante, válida «durante un plazo mínimo de catorce días naturales» (artículo 8).
- Pedir gratis una copia del proyecto de contrato, si el prestamista está dispuesto a firmar contigo (artículo 10).
- Recibir explicaciones para valorar si el crédito se ajusta a tu situación financiera (artículo 11).
El derecho de desistimiento
Puedes dejar sin efecto el contrato «en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna» (artículo 28), contados desde la firma o desde que recibes las condiciones, si es más tarde. Debes avisar por un medio que deje constancia y devolver el capital y los intereses en un máximo de treinta días naturales desde el aviso.
Ojo: en los créditos de más de 75.000 euros, la ley solo aplica algunos artículos y el de desistimiento no está entre ellos (artículo 4).
Qué documentos suele pedir el banco
Para un préstamo al consumo, el Banco de España indica que te pedirán esta documentación:
- Acreditación de tu identidad.
- Justificación de tus ingresos, por ejemplo tus últimas nóminas o los recibos de tu pensión.
- Autorización para consultar tus datos en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
Según el importe, pueden preguntarte por personas a tu cargo, alquileres u otros gastos fijos, porque el prestamista debe evaluar tu solvencia (artículo 14 de la Ley 16/2011). En una hipoteca, el banco revisa también tus activos y compromisos y tasa la garantía. Si eres autónomo, pregunta qué justificantes acepta.
Cómo comparar ofertas: TAE y coste total
Compara la TAE y el coste total, no solo la cuota. La ley define la TAE como el coste total del crédito «expresado como porcentaje anual del importe total del crédito concedido» (artículo 6). Ese coste incluye intereses, comisiones, impuestos y otros gastos, salvo la notaría, y los seguros que te exijan para darte el crédito.
En cada oferta, revisa:
- El importe total adeudado: lo que habrás pagado al final.
- Las comisiones de estudio y de apertura.
- Los productos vinculados que te piden para bajar el tipo, como domiciliar la nómina, tarjetas o seguros.
- Si el tipo es fijo o variable.
- Lo que te cobrarían por devolverlo antes de tiempo.
El Portal del Cliente Bancario tiene un simulador para calcular la TAE de un préstamo: úsalo con cada oferta.
Cómo necesitar menos financiación
Cuanto menos pidas, menos intereses pagarás, y alquilar primero o comprar de ocasión reducen lo que necesitas.
Alquilar te deja probar la casa sin endeudarte por la compra. Una unidad de ocasión en buen estado puede costarte menos que una nueva. Lo comparamos en comprar o alquilar una casa móvil.
Y antes de pedir el préstamo, confirma con tu ayuntamiento que puedes instalar la casa donde quieres.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir una hipoteca solo para la casa, sin terreno?
Puede que no: la hipoteca solo recae sobre bienes inmuebles (artículo 1874 del Código Civil), y una unidad que no está adherida al suelo puede no servir como garantía. Pregúntalo a tu banco antes de comprometerte.
¿Qué pasa si firmo la compra y no me dan el crédito?
Si compras a una empresa como consumidor y pactasteis pagar con un crédito al consumo, la Ley 16/2011 condiciona la compra a que lo obtengas (artículo 26), salvo en créditos de más de 75.000 euros. Si no lo pactasteis, depende de lo que hayas firmado: deja esa condición por escrito.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
En un crédito al consumo de hasta 75.000 euros, sí: todo o en parte, y se reducen los intereses y costes del tiempo restante (artículo 30). Con tipo fijo, el banco puede cobrarte hasta el 1 % de lo devuelto, o el 0,5 % si queda un año o menos, salvo que demuestre pérdidas mayores.
¿Te ayudamos?
En Casaso, en Chipiona (Cádiz) desde 1997, trabajamos con casas contenedor, casas móviles, alquiler y unidades de ocasión. Escríbenos y te enviamos las unidades disponibles con sus medidas, su distribución y sus condiciones, para que tengas datos concretos antes de hablar con tu banco.
Mira nuestras casas contenedor, casas móviles y unidades de alquiler y ocasión, o escríbenos por WhatsApp. También puedes escribir a movilhome82@gmail.com.
Fuentes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Préstamo personal y crédito al consumo
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: El crédito al consumo
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Cómo diferencias los préstamos personales, al consumo y rápidos
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Qué trámites debes cumplir cuando solicitas un préstamo al consumo
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Gastos asociados al préstamo personal
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Productos vinculados
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Contratación de la hipoteca
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Cálculo de la TAE de un préstamo (simulador)
- Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, artículos 2, 3, 4, 6, 8, 10, 11, 14, 26, 28 y 30 (BOE, texto consolidado)
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículos 2 y 14 (BOE, texto consolidado)
- Real Decreto de 24 de julio de 1889 por el que se publica el Código Civil, artículos 334, 1874 y 1875 (BOE, texto consolidado)
- Directiva (UE) 2023/2225, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de crédito al consumo (BOE, DOUE)
- Ministerio de Economía, Comercio y Empresa: Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo (audiencia pública, enero de 2026)
Información orientativa: la normativa puede cambiar y cada municipio tiene sus propias normas. Consulta siempre con tu ayuntamiento antes de comprar o instalar.